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2035年养老金或将耗尽结余,我们的养老保险该怎么筹划?

2019-08-08
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【导读】 养老是社会大众最关注的话题之一,那么怎么应对我们的养老问题呢?

一、养老基金承压并不是说就领不到养老金

近日,媒体报道的养老金2035年或将耗尽结余,“80后可能成为无养老金可领的第一代的报道引起了社会部分人群的恐慌和关注。

人社部针对此报道作出回应,有关负责人表示,这是对养老保险制度理解不到位。对于养老保险可持续发展问题,中央高度重视,并已制定了一系列积极的、综合的、科学的应对措施,完全能保证养老金的长期按时足额发放和制度的健康平稳运行。

实际上,相关内容的报告在今年4月份就已经有发布,当时也激起了不少人的焦虑与讨论。

中国社科院世界社保研究中心发布了《中国养老金精算报告2019-2050》。报告显示,养老金制度可持续性隐忧正在浮现,养老金入不敷出、两极分化的问题渐趋严重。根据预测,到2035年左右,我国城镇职工基本养老保险基金的累积结余或将耗尽。

那么,根据报告显示就目前养老金的收支情况来说,养老金2035年或将耗尽结余是很有可能的事,但是养老基金承压并不是说就领不到养老金,因为社保是一项国家基本保障制度,再不济财政会为养老保障兜底的,那国家为什么要将这令人恐慌的《报告》公诸于世呢?是告诉我们——养老制度出现问题了,养老制度的改革迫在眉睫。

二、个人如何应对自己的养老问题

加速养老制度的改革,政府肯定会出台一些相关政策针对国家、企业和个人。

目前,我们要相信国家和政府,依法缴纳社保;另外,要想获得高质量的晚年生活,趁我们现在年轻,就要针对目前自己的自身资产做个合理规划,到老时过一个安详的晚年。

那如何规划自身资产产生更多利益,来确保我们有一个安详的晚年呢?我们可根据世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则的理财标准普尔家庭资产配置象限图来做一参考。

标准普尔家庭资产配置象限图,分为四个模块,分别是:

1、要花的钱(家庭日常支出)

这是每个家庭维持日常生活的开销,一般包括:吃、穿、住、行等基本生活开支。属于短期消费,储备3-6个月的生活费才算充足。这部分的总额可以保持在家庭可支配资产的10%左右,高于这个比例,会造成家庭资产闲置;低于这个金额,会对家庭生活的正常进行造成负面影响。

2、保命的钱(防止意外发生)

由于环境的不确定性,像自然灾害、疾病、意外等伤害带给咱们和家庭的灾难是未知的、难以预测的,所以为了减小、转嫁这种风险,在我们可支配的家庭资产中,应有可支配资产的20%用于购买保险。防止突发性的大额支出给我们正常的家庭生活造成巨大压力。

3、生钱的钱(重在收益)

这部分是投资收益账户,比方说通过股票、期货、基金、房地产、公司股权等获取高的收益,主要以获取收益为目的,所以意味着高收益必然伴随着高风险,因此,用于此种方式的资产在家庭可支配资产中所占的比重要合理,一般不宜高于家庭可支配资产的30%。要在家庭可承受的范围内,换句话说,就是无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击

4、保本的钱(长期生活保障)

这部分钱是保本升值的钱,一般占家庭可支配资产中的40%,为家庭成员的养老金、子女的教育金、婚嫁金。这部分钱不要求很高的收益,但是一定保证本金不能有任何的损失。比如说可以投资国债、大额存单、年金保单等,来抵御通货膨胀和保障本金的长期稳定。

2035年养老金或将耗尽结余,我们的养老保险该怎么筹划?

三、总结

标普资产象限图是标普公司为全球家庭提供的一个较为稳健科学的资产配置方式,但是我们实际运用时也不能生搬硬套,因为每个国家的消费理念、税费结构以及每个家庭的经济情况各不相同,就我们有房贷车贷的普通工薪阶层来说,我们需要做的就是规划好咱们日常支出要花得钱、保命的钱和保本的钱,关于生钱的钱就需要根据自己的风险承受能力酌情投资。

日常支出要花的钱很好理解,合理配置如果有结余还可以用于其他支出或投资,那保命的钱就需要我们买对险种、买够保额,以防我们因为疾病或意外未老先伤、先亡给家庭成的巨大的经济损失和收入中断,一病回到解放前,何谈养老的问题呢?另外争对保本的钱,我们可以选择国债和大额存单。也可以选择比较亲民养老年金。

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